История кредита

Если вы решили перебраться в такие страны как Канада или США, знаете, что вам однозначно не помешает? Такая вещь как хорошая кредитная история для полноценной интеграции в ежедневную жизнь сиих стран просто необходима. Я не говорю о том, что без нее жить совершенно невозможно, ибо это не так. В Канаде, как впрочем и в Америке существует масса людей которые не то, что не имеют толковой кредитной истории, а даже и крыши над головой. По какой причине они не имеют пристанища для обитания это уже второй вопрос, но то, что жить без кредита тут можно - факт. 

Несмотря на наличие ответа в вопросе "Что же такое кредитная история?", ситуация не совсем легка как кажется. Существует так называемое кредитное бюро(если уж быть совсем честным, то их несколько) в которое поступает информация о наличии тех или иных кредитов у индивидуума. Учитывается информация о ваших кредитных карточках, кредита на машину, дом, гараж ,стиралку... Есть ли у вас какие-то задолженности, насколько методично и в полном объеме ли вы выплачиваете тот или иной заем. Не было ли у вас банкротства. Я сейчас не буду вникать во все детали того, каким же образом высчитывается кредитный рейтинг. По той простой простой причине, что я толком и не знаю, как это происходит. Все о чем я рассказываю, это либо же информация почерпнутая из открытых источников, либо же собственный опыт, либо же знания и опыт А. 

Честно говоря, до иммиграции в Канаду у меня не то, что никакого кредита не было, у меня кредитной карты не водилось. И это не смотря на то, что я 3 года проработал в банке в Украине. Вот как-то не было у меня нужды и потребности заводить возможность ипользовать деньги, которые я еще не заработал. Да и не настолько сильно развита в Украине кредитная система. Что есть логично, ибо страна по сравнению с теми же штатами молода и неопытна. О каких кредитных карточках можно вести речь, если во времена моей работы в банке 85% обладателей зарплатных карт рассматривали оные как весомый раздражитель? "Ну зачем мне эта карточка, если и раньше отлично получали зарплату наличкой в кассах?" То есть если раньше люди в зарплатный день выстраивались в очередь возле касс, то теперь все те же очереди можно наблюдать возле банкоматов. Принцип особо не поменялся. Как только зарплата падает на карточку, ее тут же снимают подчистую. Мол, так надежней. Самое забавное, что таким промыслом занимались не только работники скажем деревообрабатывающего завода в г. Стрый, а даже и работники банка, которые казалось ситуацию должны понимать глубже. Ан нет. Конечно, с каждым годом ситуация меняется ,но все равно ей далеко до той же Канады. Тут наличие большого количества наличных денег при себе, является чем-то странным и архаичным. Приведу пример, если брать 10 расчетов за скажем ужин в баре, где я работаю, то наличными максимум заплатят 2-3 особи. Все остальные будут расплачиваться кредитной или дебетной картой. Причем соотношение будет примерно 50\50. Конечно бывают дни, когда тебя просто заваливают купюрами, но это скорее исключение из правил, которое как раз и подтверждает правило. Люди охотно расплачиваются везде где только можно пластиковыми картами, и они очень удивляются, когда встречают такие места, где их не принимают. А что, ведь это удобно, да и более безопасно, чем держать массу наличных денег с собой. Ведь потеряв кошелек(или скажем его украли) вы скорей всего не обретете денежные банкноты обратно.(хотя в Канаде таковой шанс весьма неплох) А вот с карточкой, если вы быстро заблокируете ее, то денежки не уплывут от вас. 

Но, впрочем я отвлекся. Весь этот пересказ велся к тому, что до Канады у меня не было кредитной карты. И знаете, что мы сделали по приезду в Торонто? Правильно открыли кредитную карту. Канада настолько ожидает и рассчитывает на ежегодный приплыв иммигрантов, что сложилась целая сфера услуг предназначенная для новоприбывших. В том, числе и в банках Канады выдают кредитные карты даже для тех, кто только сошел с корабля и не имеет никакой кредитной истории. И глуп будет тот, кто откажется от данного предложения. Ибо чем дольше у вас существует стабильная кредитная история, тем лучше. Это означает, что на протяжении длительного периода времени вы можете контролировать ваши траты. Тем охотней и под меньшие проценты в будущем вам будут выдавать кредит на покупку машины, квартиры или дома. А рано или поздно с такими потребностями вам придется столкнуться. Ибо давно уже прошли времена, когда дома покупались за наличку. Все большие покупки совершаются в кредит, даже если у вас прямо здесь и сейчас есть деньги на это. Ибо в кредит брать например машину окажется выгодней, чем оплатив ее с вашего текущего счета. Как ни странно это звучит, но довольно часто это бывает так. А все виной довольно низкие проценты под которые вам выдают заем. Они могут быть еще ниже, если у вас длительная и стабильная история кредита.Потому даже имея всю сумму на ту же машину, вам лучше взять кредит на нее. Отдав деньги за первончальный взнос, оставшуюся сумму вы можете вложить в те же инвестфонды, которые в свою очередь будут генерировать вам больший процент, чем кредитная ставка. Либо же вы можете вложить эти деньги в бизнес и они уже в свою очередь будут приносить еще большую прибыль. Я сейчас не буду приводить конкретные примеры ставок и процентов, ибо пока не планирую покупать ту же машину, либо же жилище. Если вас интересует данная информация то пройдитесь по сайтам основных канадских банков(RBC Royal Bank, Scotia Bank, BMO, TD Canada) полазьте по закладкам car loans, mortgage, credit cards, savings account и mutual funds. До этого мы рассматривали ситуацию, когда у вас уже есть нужная сумма на покупку, но ведь как правило это не есть обыденный сценарий. Скорее все происходит наоборот. Ставки на кредиты настолько удобовариемые, что при нормально работающем индивидууме, выплата кредита не является чем-то запредельно тяжелым. Можно потянуть машину, квартиру  и при этом не переходить на жесткую диету в виде хлеба и воды. А если еще и взять кумулятивный доход обоих супругов в семье, то ситуация совсем становится толково-нормальной. Кстати чем больше у вас разнообразных краткосрочных и долгосрочных кредитов, тем лучше. Ибо это показывает, что вы можете контролировать и вовремя платить по нескольким направлениям. Вот и получается, что канадцы(как и американцы) вовсю пользуются кредитами и кредитками. Что понятно в свою очередь порождает массу проблем и так называемый консюмеризм. Жизнь не по средствам, является суровой реальностью для многих жителей северной Америки.Невовремя выплаченные заемы, просрочки и плохая кредитная история вносит довольно много стресса в жизнь повседневного канадца. 

Что же касается меня? Я все так же не являюсь сторонником жизни не по средствам. Видимо я все еще старомоден и привык мыслить украинскими прерогативами. Не люблю я быть должен вот и все. Тем не менее я понимаю реалии данной страны и не принимать их было бы глупо. Если мне нужна кредитная история для, того, чтоб в будущем иметь возможность обладать той же недвижимостью, то так тому и быть. Я постепенно строю свою кредитную репутацию. И у меня уже даже не одна кредитка, а целых 3. Не то, чтобы мне они были нужны, я прекрасно продолжаю жить на свои кровно заработанные, но раз уж принято тут так, то кто я таков, чтоб менять систему? В целом я использую свои кредитки, как дебетные карты. То есть, когда мне нужно что-то купить, то в ход идут они. А потом имея деньги на текущем, либо же сберегательном счету я погашаю свою задолженность по кредитной карте.(не платя никаких процентов ибо в каждом банке существует период, который позволяет заемщику выплатить долг без начисления пени) Тем не менее,я все так же покупаю вещи, которые могу себе позволить. Просто для этого использую деньги банка. Конечно, в будущем ситуация изменится, ибо на каком-то этапе мне придется покупать то же жилье в кредит, но с этой мыслью я уже смирился, тем более повторюсь, что такие расходы тут можно потянуть без экстремального ограничения в тратах. 

В целом, если разобраться в этой системе и не переусердствовать с материальными жаждами, то так жить можно. Главное, чтоб не происходили жесткие финансовые кризисы, но тут уже никто не застрахован от таких катавасий. Какой-то серьезный пост получился. Наверное взросление приходит ко мне.

Уверенности в завтрашнем дне, финансовой стабильности и искренних желаний вам

С уважением,

К.